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銀行不動產放款缺失多，央行強化金檢應對市場挑戰

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中央銀行於2024年第4季理監事會上，針對銀行不動產放款業務中的多項缺失提出警示，並強調將加強專案金融檢查。雖然未新增第8波選擇性信用管制措施，但央行總裁楊金龍指出，銀行存在貸款成數超法定上限及利用其他名目貸款等問題。本文將深入探討央行政策背景、不動產放款問題現狀、未來檢查方向及其對市場的影響，並提供相關建議。

銀行不動產放款缺失多，央行強化金檢應對市場挑戰

目錄

  1. 央行金檢政策背景與發展
  2. 銀行不動產放款問題現狀分析
    • 2.1 貸款成數超法定上限
    • 2.2 其他名目貸款現象
    • 2.3 放款集中度過高
  3. 央行未來金檢方向與措施
  4. 不動產市場影響與回應
  5. 專家觀點與建議
  6. 結論

央行金檢政策背景與發展

選擇性信用管制措施是央行為抑制房市過熱及控制金融風險的重要手段。自2020年以來，央行陸續推出7波打炒房措施，其中包括限制貸款成數及加強審核。

9月推出的第7波管制被市場稱為「史上最嚴」，使貸款成數進一步降低，並提高了第二間房屋及投資性房屋貸款的審核門檻。央行在此次理監事會上選擇暫停第8波措施，反映出當前政策進入「觀察期」，以衡量市場調整效果。

銀行不動產放款問題現狀分析

2.1 貸款成數超法定上限

部分銀行在房市競爭激烈的情況下，為吸引客戶未嚴格執行央行規定，導致貸款成數超過法定限制，進一步增加了系統性風險。

2.2 其他名目貸款現象

以「裝修貸款」或「企業貸款」名義申請，實際用於購買不動產，成為規避政策的灰色地帶。

2.3 放款集中度過高

不動產貸款佔總放款比率仍維持在37.4%，遠高於央行所期望的水平，反映銀行過於依賴不動產市場。

📋 表格分析：不動產放款數據一覽

指標2023年Q42024年目標風險指數
不動產貸款佔比37.4%<35%高
平均貸款成數65%60%中
政策規避案例比例12%<5%高

央行未來金檢方向與措施

  1. 專案檢查強化
    集中檢查貸款成數、名目貸款及高風險集中度銀行，確保政策落實。

  2. 提高自主管理要求
    要求銀行提交具體改善方案，定期檢視執行情況。

  3. 調整管制措施
    根據市場變化，央行將視情況推動新一輪信用管制措施。

不動產市場影響與回應

市場冷卻與成交量萎縮

金檢壓力將使銀行收緊放款，進一步影響購屋者信心，房市交易量可能持續下降。

價格盤整趨勢延續

由於貸款受限，投資性購屋需求減少，房價維持緩跌態勢。

專家觀點與建議

  1. 金融機構需加強合規能力
    定期內部審核並優化授信流程，避免違規行為。

  2. 購屋者應理性評估貸款能力
    遵循政策限制，選擇適合的貸款產品，降低財務風險。

  3. 市場參與者應密切關注政策動向
    充分了解央行管制措施，調整投資與購屋策略。

結論

隨著央行加強金檢力度，銀行需在風險控管與業務拓展間取得平衡。不動產市場雖將面臨短期壓力，但在政策引導下，有望朝著更健康與穩定的方向發展。對於購屋者與投資者而言，理解市場脈動、謹慎行事才是應對不確定性的最佳策略。

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