專題文章台灣本國銀行資產品質改善：逾放比率下降與備抵呆帳覆蓋率超881%
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金管會近期公佈了截至2023年11月本國銀行業務的最新數據，顯示本國銀行的資產品質持續改善。逾期放款比率（逾放比率）降至0.15%，並且備抵呆帳覆蓋率超過881%，顯示銀行在資產風險管理方面的穩健表現。本文將深入分析這些數據所反映的銀行業現況，並探討金管會如何確保金融穩定。
台灣本國銀行資產品質改善：逾放比率下降與備抵呆帳覆蓋率超881%
目錄
- 引言
- 逾放比率與資產品質概況
- 備抵呆帳覆蓋率的意涵
- 本國銀行貸款業務的成長
- 金管會的政策導向與未來展望
- 結論
- 觀點與建議
引言
在全球經濟波動的背景下，銀行業的資產品質與風險管理能力對金融穩定至關重要。金管會（金融監督管理委員會）最新的報告指出，截至2023年11月，本國銀行的逾期放款比率再次下降，顯示銀行的放款質量得到顯著改善。報告中還指出，銀行的備抵呆帳覆蓋率增強，達到了881.75%，展示了銀行在風險控制方面的強大能力。這些數據無疑對市場投資者及金融監管機構而言，都是積極信號。
逾放比率與資產品質概況
根據金管會的數據，截至2023年11月底，本國銀行的總放款餘額達新台幣41兆9,593億元，較上月增長1,603億元，顯示放款業務持穩增長。同時，逾期放款金額為643.56億元，較上月減少16.46億元，逾放比率降至0.15%。這一指標顯示出本國銀行的資產品質持續改善，逾期放款的減少表明銀行在風險控制和信貸管理方面取得了顯著成果。
逾放比率下降的原因：
- 風險控制強化：銀行在放款過程中對貸款對象的審查變得更加謹慎，增強了貸款質量。
- 經濟穩定：台灣的經濟整體表現穩定，企業與家庭償債能力提高，也有助於逾期放款減少。
- 金融監管加強：金管會對銀行業務的監管愈發精細，確保銀行在放款過程中遵循規範，降低風險。
備抵呆帳覆蓋率的意涵
備抵呆帳覆蓋率的提升是本次報告中的亮點之一。至2023年11月底，備抵呆帳覆蓋率達到了881.75%，較上月增加24.39個百分點，顯示銀行對潛在壞帳的準備更加充足。這一數據表明，銀行已經建立起更強大的風險緩衝機制，有助於應對未來可能出現的經濟風險。
備抵呆帳覆蓋率上升的原因：
- 信貸風險管理增強：銀行積極提列備抵呆帳，這表明銀行對潛在的貸款損失有更充分的預見。
- 銀行盈利改善：隨著銀行盈利增長，能夠針對不良貸款儘早做出準備，減少對財務結構的衝擊。
- 信貸品質提升：隨著信貸市場環境的改善，銀行對風險的控制更加精確，使得呆帳率降低。
本國銀行貸款業務的成長
本國銀行的貸款業務在各項授信領域呈現穩定成長。個人放款的增幅最大，達200,799億元，較上月底增加1,634億元。這顯示出民眾在信貸需求上的增長，特別是在購置不動產和週轉金需求方面。
各項貸款需求增長：
- 購置不動產：截至11月底，購置不動產的貸款金額達182,616億元，顯示房地產市場依然是民眾主要的資金需求來源。
- 週轉金需求：週轉金貸款金額達212,589億元，顯示企業和家庭對短期資金的需求保持旺盛。
這些數據反映出台灣在經濟穩定的背景下，民眾與企業對貸款的需求依然強勁。
金管會的政策導向與未來展望
金管會強調，未來將繼續密切關注銀行業的資產品質變化，並要求金融機構提高備抵呆帳的提列水準。這樣的監管措施將有助於銀行在面對潛在經濟風險時保持充足的資本緩衝。
金管會的監管方向：
- 強化資本充足率：要求銀行保持充足的資本，應對不良貸款的風險。
- 風險識別與管理：加強對風險的識別與管理，確保銀行在放款過程中的風險可控。
金管會的這些措施將進一步促進銀行業的穩定，並且保護金融體系的健全運作。
結論
根據金管會公佈的最新數據，本國銀行的資產品質持續改善，逾放比率降至0.15%，備抵呆帳覆蓋率達到881%以上，顯示銀行業在風險管理方面表現優異。未來，金管會將繼續監控銀行業務的風險，並確保銀行能夠應對潛在的經濟衝擊，保持金融體系的穩定。
觀點與建議
儘管本國銀行的資產品質已有顯著改善，但在全球經濟變動的不確定性下，銀行仍需加強對潛在風險的防範。建議銀行繼續提高風險管理水平，特別是在信貸風險的評估與控制方面，並在穩定增長的基礎上，進一步提升備抵呆帳提列的水準，以應對未來可能出現的風險。
同時，金管會應持續加強監管，確保銀行在放款過程中的透明度與風險可控，從而維護金融市場的穩定。
